Bolån: rörlig eller bunden ränta?

[zealot]

I övermorgon ska jag ta mitt första bolån. Mitt problem är att jag inte kan bestämma mig för hur jag ska lägga upp lånet.
Det lutar åt att låta hela lånet vara rörligt men det skulle vara skönt att ha en del bundet för att slippa oroa sig för en uppgång.
Hur hade ni gjort i dagens läge? Lånet kommer ligga på 1,2-1,4 miljoner.

[Bosse68]

Grattis till bostadsköpet!
Fast eller rörlig ränta, vad som är bäst för dig beror på många faktorer.
Har själv fast ränta, pga att jag gillar att ha kontroll på mina kommande utgifter.
Dock så har jag bara 600 000:- kvar att amortera.
För mig är det viktigare att amortera än vilken typ av ränta jag har.
Iofs men rörlig kanske jag kan amortera mer, men det får framtiden utvisa.
Det finns många här som är mycket bättre än jag på ekonomi.
Vad du än väljer, LYCKA TILL!

[august]

Det lutar åt att låta hela lånet vara rörligt men det skulle vara skönt att ha en del bundet för att slippa oroa sig för en uppgång.
Hur hade ni gjort i dagens läge? Lånet kommer ligga på 1,2-1,4 miljoner.

Det finns inte direkt några tydliga tecken på en kraftig nära förestående räntehöjning, vilket givetvis talar för rörligt. Men samtidigt skall man alltid lyssna på sin mage. Det som jag tycker verkar bäst i ditt läge är därför att klyva lånet i t ex tre eller fyra delar och fortfarande köra allt rörligt initialt. Sedan fortsätter du diskutera situationen med magen och om den framhärdar så binder du en eller två delar. Om två så välj olika löptid.

Tänk på att när du amorterar så bör du alltid lägga all amortering på lånet med den längsta bindningstiden, dels för att det sannolikt har högst ränta, men även för att den längre bindningstiden innebär störst inskränkning på din handlingsfrihet.

[SoulCrew]

Som ovanstående påpekar, väldigt lite pekar idag på stigande räntor. Samtidigt, nedsidan är även den minst sagt begränsad vilket bör anbefalla en viss försiktighet.

Hur du ska göra kan bara du svara på, vi vet tex inte vad du har för inkomst, hur säker din anställning är, hur din familjesituation är, vilka levnadsomkostnader du har och en del annat smått och gott som kan vara relevant för en eventuell kalkyl.

Tänk bara på att om du binder så försvårar du ett bankbyte. Binder du dessutom olika delar på olika bindningstider så kan du göra det i praktiken omöjligt att byta bank om behov eller önskan därvidlag skulle uppstå utan att betala ränteskillnad vilket kan bli dyrt,alternativt vänta ut löptiden och lägga en allt större del som rörligt eller med kortare bindningstid så att det synkar vilket även det kan bli dyrt om räntorna är stigande.

Skaffa dig en buffert och amortera sedan. Varje amorterad krona är en krona du aldrig mer behöver betala ränta på. Även om du bara betalar 2% effektiv ränta på lånet så har en krona du amorterar år 25 kostat dig 1,50, betalar du den år tio är det bara 1,20. Några tusenlappar extra i amortering per år gör skillnad över tid.

Räkna lite på vad ett lån där du betalar av hela skulden på 30 eller 40 år kostar dig och vad det kostar dig att bara betala ränta i 30 eller 40 år. Prova med olika räntesatser, du kan inte räkna med att dagens låga ränteläge ska bestå under hela din lånetid så ta gärna i lite vad gäller räntesats.  Jag tror utfallet kan förvåna dig. Lycka till.

[zealot]

Tack för alla svar.

Just nu lutar det mot ett rörligt lån med 20 års amorteringstid. Även efter köpet så har jag en buffert så jag kan klara mig i 1 år.
Precis som du skriver SoulCrew så räknade jag på hur mycket dyrare lånet skulle bli om jag gjorde som banken rekommenderar. Slutsatsen blev att jag sparar minst 250 tusen i räntekostnader genom att ha 20 års amorteringstid.

Det som fortfarande gör att jag kanske väljer att binda en del är att jag snart ska bli far så barnet kommer kosta en del och att frugan som redan är nojig över låg föräldrapenning skulle oroa sig mindre med ett bundet lån.

[august]

Det som fortfarande gör att jag kanske väljer att binda en del är att jag snart ska bli far så barnet kommer kosta en del och att frugan som redan är nojig över låg föräldrapenning skulle oroa sig mindre med ett bundet lån.

Lyssna på magen och frugan! Viktigare att familjen känner sig trygg än att ni har den absolut optimala strategin de första åren som föräldrar.

Jag är som många här vet stor förespråkare för att amortera, baserat på exakt det resonemang som SoulCrew gav. Och med ett lån på 20 år så är det inte så mycket att bråka om om ni binder en del. Ni kan fortfarande amortera så mycket ni tycker att ni har råd med och om ni betalar lite extra ränta på en del av lånet under några år så kommer det att vara felräkningspengar i det stora hela.

august

[kristensson]

Jag tror liksom en del tidigare här påpekat så om det är något tryck på räntan nu så är det nedåt.

Men om man tänker i termer av inflation/deflation så ställer det kanske till det.
Jag tror att vi går in i en tid av deflation (vi är nog redan på väg in i den), så skulle jag överhuvudtaget inte skuldsätta mig nu.

Japan är skräckexemplet, man har öst ut pengar i ca. 25 år utan att lyckas få någon inflation, USA följer efter trots Japans misslyckande och dom kallar det QE, även ECB hänger nu på där senaste försöket är negativ inlåningsränta. Man riktigt hör vrålet KONSUMERA.

Mitt råd till rörligt/bundet är att om man tror på Deflation så blir snarare frågan skuldsätta mig nu eller inte.

[toblov]

Står faktiskt i valet och kvalet att tjacka en lya. Bor nu i hyrt och behöver större. Mn blir nog att klara sig på dem kvadrat man har, lockar inte med ett köp av bostad samt belåning upp till öronen som läget ser ut i ekonomin.

[maggan]

du bor i en lägenhet, så är det ett boende ingen investering. då spelar det ingen roll om priset går upp eller ner, så länge du inte är överbelastad.

[toblov]

Beror väl även på om man klarar av att betala sina lån även om man har en lägenhet? Stora lån under deflation är inget jag föredrar. Speciellt om man lägger till en ev. stundande bobubbla. Hävstången på EK är ju ganska hög så satt säga. Sänkta bopriser tillsammans med en högre ränta skulle svida för många och säkert pressa priserna.

[zealot]

Har nu varit hos banken och bankmannen försökte med bondfångeri för att få oss att binda lånet.

Att binda halva lånet på 2 eller 5 år var överlägset bäst enligt honom och när jag visade att rörligt har historiskt varit bättre så hetsade han upp sig och anklagade mig för att ljuga och hitta på. Efter det vägrade han ge oss den rabatt på räntan som han lovat bara för att vi inte ville binda lånet.
När jag tillfälligt gick ut ur rummet så försökte bankmannen övertala min fru att inte lyssna på mig för han hade jobbat på bank i över 30 år och visste bättre än mig.

När vi pratat med hans chef om att han ändrade den lovade rabatten så skulle chefen se om han kunde ge oss den utlovade rabatten men vi kunde inte få svar denna veckan.

[maggan]

Beror väl även på om man klarar av att betala sina lån även om man
har en lägenhet?

du bor väl i lägenheten som du betalar lån på? ser inga problem med sjunkande priser på något man  äger förrän det ska säljas. borde vara samma med boende. är man dessutom i boendekarriären så är sjunkande priser bra.

[kristensson]

Beror väl även på om man klarar av att betala sina lån även om man
har en lägenhet?

du bor väl i lägenheten som du betalar lån på? ser inga problem med sjunkande priser på något man  äger förrän det ska säljas. borde vara samma med boende. är man dessutom i boendekarriären så är sjunkande priser bra.

Enbart sjunkande priser är inget problem, men om det sker i samband med deflation och sjunkande löner då kan det bli problem om man är hårt skuldsatt.

[toblov]

Förutsätter ju även att banken inte får sälja lyan. Gör dem det sitter man djupt i skiten. Banken har ju trots allt panträtt i lägenheten.

[Guld500]

Har nu varit hos banken och bankmannen försökte med bondfångeri för att få oss att binda lånet.

Att binda halva lånet på 2 eller 5 år var överlägset bäst enligt honom och när jag visade att rörligt har historiskt varit bättre så hetsade han upp sig och anklagade mig för att ljuga och hitta på. Efter det vägrade han ge oss den rabatt på räntan som han lovat bara för att vi inte ville binda lånet.
När jag tillfälligt gick ut ur rummet så försökte bankmannen övertala min fru att inte lyssna på mig för han hade jobbat på bank i över 30 år och visste bättre än mig.

När vi pratat med hans chef om att han ändrade den lovade rabatten så skulle chefen se om han kunde ge oss den utlovade rabatten men vi kunde inte få svar denna veckan.

Jag skulle byta bank direkt!
Testa lite på SBAB's hemsida och se om det ändå inte är den bästa lösningen.