Fractional-reserve banking

[Baltikinkasso]

FRB är en sådan där grej som man läser på om, funderar och slutligen tänker \"Nu förstår jag!\" Sen läser man lite till och inser att man inte rikigt var i mål ännu. Snabb intro på svenska wikipedia och engelska wikipedia. I Sverige är reservkravet 8%, dvs. banken kan låna ut 12.5 gånger så mycket pengar som de har i reserv (1/0.08). Om vi tar ett konkret exempel:

Jag går till banken och sätter in 200.000 kr. Bankens reserv ökar därmed med motsvarande summa, och man kan nu låna ut 200.000*(1-0.08)=184.000 kr. Dessa 184.000 hittar sedan tillbaka till banken, och banken kan låna ut 184.000*(1-08)=169280 kr, osv.
 Min fråga: Är det så här det fungerar, eller kan banken direkt efter min insättning låna ut hela beloppet 2.500.000 kr? I praktiken kanske ointressant då min instättning bara är en av många?

[Andreas]

jag kan inte det där heller riktigt, men som jag har hört så ger det banken \"rätt\" att låna ut 12,5 ggr, för de har dina pengar som täckning. Det sker mest sådana utlåningar egentligen mellan bankerna. Vilket blir lite skumt då Bank A lånar ut 200.000kr till Bank B. Bank B i sin tur kan låna ut 2.500.000 kr till Bo Lånetorsksson som ska köpa hus. Det där interna lånandet av varandra är svårt att hänga med på. Dessutom har banken någon form av automatisk rätt att \"skapa\" nya pengar vid utlåning till huslån. Så när du lånar pengar på banken till huset så skapas pengarna ur intet av banken. Intressant va?

[Baltikinkasso]

Extremt intressant. Anledningen till att jag klurar på det här lite extra är att jag har räntesparande och bostadslån i samma bank. Tidigare var sparräntan högre än låneräntan vilket jag givetvis utnyttjade genom att styra extraamorteringar till mitt sparkonto. Numera är dock räntorna justerade till samma nivå vilket gör att en rejäl amortering lockar.
För den som inte läst om FRB hade detta inte varit några konstigheter - pengar försvinner från sparkontot och lånet minskar med lika mycket och inte mer med det. FRB borde dock innebära att banken har använt mitt räntesparande som reserv för mitt lån, och kommer därför behöva låna in pengar från någon annan i samma stund som jag amorterar med mina sparpengar? Mitt bidrag till bankens reserv går från att ha fyllt hela reservkravet för mitt lån till att vara 0. Rätt eller fel tänkt?

[Andreas]

Ja, det låter rimligt men jag vet inte om det funkar så. En sak är säker, banken tycker bättre om att du betalar ränta än att du amorterar.

[Silverräven]

Jag gillade följande stycke från svenska Wikipedia:

På vissa håll införde staten regler som sade att endast banker som inte ägnade sig åt FRB fick hänga dukar över sina skrivbord för att på så sätt tydliggöra för befolkningen vilka banker som var \"hederliga\" och vilka som inte var det. FRB var också förbjudet enligt lag på många håll, framförallt i Romarriket, och i Barcelona på medeltiden gick man till och med så långt som att halshugga de bankirer som inte följde denna lagstiftning.[källa behövs] Trots detta har banker i alla tider inte kunnat motstå att använda sig av FRB och följaktligen gått i konkurs, och i värsta fall orsakat större ekonomikriser på samhällsnivå.

På den tiden visste man vilket elände FRB kunde orsaka, idag är det en naturlig del av ekonomin, på gott och ont.

[SoulCrew]

Baltik

Som jag fick det förklarat för mig nån gång så fungerar det i princip så att Banken deponerar säkerhet hos riksbanken, huruvida de faktiskt lämnar över säkerheten eller om den bara redovisas vet jag inte. Den vanligaste säkerheten är statsobligationer. Har de säkerheter på X miljarder så får de låna ut Y miljarder. Y bestäms av lånemixen. Blancolån ställer högre krav på reserver än bostadslån, för utlåning till stater så krävs ingen reserv alls. Har du en miljon i bostadslån så måste banken enligt uppgift ha en reserv på mindre än 5 000 kronor. När lånestocken ökar i omfattning och taket för bankens utlåning närmar sig så ökas deponeringen hos riksbanken och det hela rullar på. I praktiken är det ännu mer komplicerat med kapitalrelationer och hybridkapital och allt vad det heter, summan av kardemumman blir att om bankens kunder inte kan betala sina lån så har bankerna väldigt små buffertar innan de blir tekniskt insolventa. Därav svårigheten att skriva ner skulder för stater i södra europa. Bankerna har i princip inga reserver alls för att täcka upp ens en nedskrivning på 20%. Ännu mindre nu då fallande bostadsmarknader säkert orsakat kreditförluster som är större än reservkraven för bostadslån. Därav alla märkliga undantag i hur övertagna panter värderas i balansräkningen, mark to market har det väl kallats bland annat.

[Baltikinkasso]

Nu förstår jag inte ens hälften av det där, men sambandet med nedskrivingar av lån var intressant. Wikipediaartikeln skrapar bara på ytan av detta mycket komplexa system. Jag kan inte låta bli att ställa mig frågan: \"Behöver det vara så här?\"

[Silverräven]

Ju mer komplicerat systemet är, desto färre upptäcker hur sjukt banksystemet fungerar. Inte ens vanliga bankanställda känner till begreppet FRB, ännu mindre kan förklara hur det fungerar... Vilket inte jag heller kan, känner bara till hur det fungerar i stora drag.

[kristensson]

tror att 8% kapitaltäckning bara gäller \"riskfylld\" utlåning till typ Husköp.

till kommuner (ingen risk) behövs nog ingen kapitaltäckning

[MrLibertad]

Hittade en gammal, bra tråd om FRB på Flashback, mycket bra skrivet dessutom.

https://www.flashback.org/t566496

[Andreas]

Scoris har lagt upp en liten video om hur pengar skapas osv... Kan ju vara intressant. http://scoris.blogspot.com/2011/09/favorit-i-repris.html

[Arkivet]

Lägre räntor och sänkta reservkrav.
Börsen upp som en kanonkula! Nu trycker vi pengar!

Tills verkligheten hinner ikapp

Publicerad: 2011-11-30 14:26
BÖRS: Några timmar efter glädjebeskedet att Kina sänker reservkraven på sina banker kommer nästa injektion för börserna. ECB och amerikanska Fed meddelar att man ingår i ett avtal som gör det möjligt för pressade europeiska banker att låna billigare. Börsen rusar.

ECB meddelar på onsdagseftermiddagen att man har ingått i ett så kallat dollarswap-avtal med amerikanska centralbanken Federal Reserve, som mycket förenklat innebär att bankerna byter valuta med varandra.

Därmed kommer ECB att erbjuda lån i dollar till de europeiska centralbankerna, som tidigare har haft svårt att få lån i euro till annat än höga räntor. Nu kommer ECB att regelbundet erbjuda dollarlån på en vecka och tre månader, till fast ränta och med full tilldelning.

"Syftet med åtgärderna är att minska spänningarna på finansmarknaderna och därmed mildra effekterna av dessa spänningar på utbudet av krediter till hushåll och företag och på så sätt stödja ekonomisk aktivitet", skriver Federal Reserve.

ECB sänker också den initiala marginalen på 3-månaders dollaroperationer till 12 procent från nuvarande 20 procent, från och med den 7 december.

Dessutom kommer ECB tillsammans med andra centralbanker att etablera ett temporärt nätverk med ömsesidiga swap-linor. Detta gör att ECB kan erbjuda euro till de centralbanker som behöver samtidigt som ECB kan få dollar, yen, pund och Kanadadollar.

Beskedet från ECB kommer några timmar efter en aktion från den kinesiska centralbanken som överraskade marknaden positivt. Banken meddelade på onsdagen att man sänker bankernas reservkrav med 50 punkter från och med den 5 december. Efter sänkningen ligger reservkraven på 20 procent för de större bankerna.

Stockholmsbörsen, som inledde handelsdagen på minus, vände på förmiddagen efter det kinesiska beskedet och fick sedan rejält mycket ytterligare energi efter ECB:s besked. Klockan 14.40 var OMX 30 upp 3,7 procent.

https://www.avanza.se/aza/press/press_article.jsp?article=214435&commentPage=1&expanded=true#inlagg1

[kristensson]

Min uppfattning är att ännu mer "billiga pengar" ger en ännu större skuldsättning.
Snart kommer inget land att ens klara av att betala räntan på sina skulder utan att man kommer fortsätta låna billigt även till räntan.      Armageddon

Högre räntor och utgiftsdisiplin är den ända medicinen som hjälper även om den är besk, så kommer ökad skuldsättning visa sig vara ännu beskare.

Det börjar kännas som att man medvetet låter länder skuldsätta sig bortom all rimlighet för att ta bort politiker som är demokratiskt valda och ersätta dom med Teknokrater utan att dessa har valts av demokratin.

Nästa steg är en allenarådande Världscentralbank - då mina vänner är slutet här.